【导语】银行、保险产品销售误导行为屡禁不止，花样更是层出不穷。常见的银行保险产品销售误导形式有哪些？金融消费者如何识别和防范银行保险产品销售误导行为？今天的“市民有话说”，来听听市民有哪些意见和建议。

【正文】车辆保险是目前市民接触最多的险种服务之一。市民柳女士的爱车受损，按照保险人员的建议定损维修，最后却没得到理赔。

【采访】市民柳女士：“我就迟报了几个小时的案，在他们的条款中，12个小时内报案是可以受理的，因为他们单方面的拒绝理赔我，导致我自己为1万2千多元买单，希望银保监局能想些办法，降低一些我们市民维权的成本。”

【回复】保险业的法律法规对报案的时限没有做出具体要求，由各家保险公司对报案时限在合同中进行约定，一般是48小时。柳女士投保的这家保险公司的规定要求是12小时，这个也不违法，只是说这个公司要求比较高。保险公司为了保护现场及时取证和核查事故也为了防止损失进一步扩大，所以在合同中约定了时限。并不是说超过了时限保险公司就不赔，有几种情况是可以赔的：第一，有交警做出处置、责任认定的。第二，有行车记录仪可以证实确实是发生了事故的。第三，有三个以上的证人能够证明事故是事实的。比如，常见的保险条款中约定：客户需要在保险事故发生后48 小时内报案，如果被保险人、车主由于故意或重大过失不及时报案而导致保险事故的性质、原因和损失程度难以确定，保险公司有权利不承担该部分赔偿责任，但在保险公司通过其他途径已经知道或应当知道保险事故发生的情况下，即使超出了48小时报案，保险公司也应视具体的案件和损失情况进行赔付。

【正文】市民还反映，银行、保险公司都有新产品销售业绩要求，但是这个不能以牺牲服务质量为代价。

【采访】市民：“对于我们有迫切需求的，我们需要办理贷款，需要办理信用卡，爱理不理，我需要办理储蓄卡，可能办个业务一个下午就没了。”

【回复】由于办理贷款、信用卡业务都是需要银行后台部门审核处理的，一般无法当场办理， 所以如果您提交了申请，请您耐心等待银行审核结果或拨打银行客服热线查询进度。如果您在业务办理过程中遇到工作人员服务态度问题，建议您记录其所在银行网点及工号，可现场向银行大堂经理或负责人进行反馈，要求银行妥善处理，也可以拨打营业网点公示的客户投诉热线或我分局投诉电话23031225，我分局将有专人跟进处理，切实维护广大金融消费者的权益。

另外，对于办理储蓄卡服务时间长的问题，一个主要问题是由于需要柜台办理的多数是挂失、公积金等比较复杂的业务，这些业务办理时间较长，因此可能影响了您的服务时间。如果恰巧您遇到了银行业务繁忙时段，也会出现等候时间较长的问题，建议您错峰选择办理业务时段。针对服务时间较长的问题，银行机构也采取了一些措施来缓解，包括增设社区支行、加大智能柜员机投放、有效布局周末对外营业网点、引导客户分时段办理业务等措施尽量缩短大家的等候时间，为市民提供更为方便、快捷的金融服务。

【正文】另外市民反映，金融、保险等业务涉及领域广，对相关专业有非常高的要求，希望监管部门能定期宣传以及发布消费警示。

【采访】市民：“政府应该告诉老百姓，应该是科普，你应该让他们知道什么是对的，什么是不合规的，出问题应该去找谁。”

【采访】市民：“很多关于在金融问题上的不太懂，没有这个知识在里面，可以给我们发发信息，普及教我们一些这方面的东西，比如微信上或者大型活动上，让我们知道这些知识。”

【回复】目前，中国银保监会、广东银保监局官方网站均设置了“公告通知”栏，定期对外发布银行保险领域风险提示，同时银保监会也会通过微信公众号“银保监微课堂”定期向社会公众发布金融知识，市民朋友可以关注上述网站、公众号进行学习了解。金融消费者权益保护工作是我们银保监系统监管为民理念的集中体现，因此我分局一直非常重视金融知识宣传教育工作，定期组织辖内银行保险机构开展相关宣传活动，指导辖内各银行保险机构充分利用网点、自主设备、网上银行、手机银行、媒体广告等多种渠道宣传金融知识，深入社区、厂区、街道、校园等进行宣传，多形式向金融消费者解读金融政策、提高市民金融素养。如2019年9月我分局会同有关部门开展金融联合宣传教育活动以来，东莞辖内银行保险机构共有1557个网点参与活动宣传，集中宣教次数541次，受众人数达21.42万人，共发放宣传手册16.3万册，投放电子海报1733个，发布微博、微信6779条，通过电视广播网络媒体发布新闻信息34次，有效提高金融消费者的风险防范意识，取得了良好的社会效果。接下来，我分局将持续贯彻落实银保监会、广东银保监局的工作要求，努力做好金融消费者权益保护工作，进一步提升消保工作效能。